Недвижимость КМВ

Как влияет возраст на получение ипотечного кредита?

Подробности

Опубликовано 09.12.2013 01:53

Тем, кто оформлял покупку жилья в ипотеку, пришлось преодолеть препятствие в виде определенного набора требований, предъявляемых банком к заемщику. В случае несоответствия которым, получение долгосрочного кредита в целях приобретения квартиры становится проблематичным.

Во-первых, банк интересуется финансовым положением заемщика, уровнем его стабильности на предполагаемый период кредитования, а также кредитной историей. Во-вторых – возраст, который банком рассматривается во взаимосвязи со способностью будущего заемщика своевременно и в полном объеме выплачивать задолженность.

В этой статье будут рассматриваться именно вопросы возрастных нюансов при ипотеке. Уточним сразу - они способны как повысить шансы заемщика в получении искомой суммы, так и понизить их, а также оказать определенное влияние на величину процентной ставки и другие важные условия займа.

Как предпочтения банка соотносятся с возрастом ипотечного заемщика

Занимаясь ипотечным жилищным кредитованием, банки заинтересованы в получении прибыли, им требуются гарантии бесперебойных выплат со стороны клиента. Причем любые операции, связанные с реализацией залога, банк считает менее выгодными перед стабильным получением денежных платежей. В этой связи определенные возрастные ограничения позволяют банку рассчитывать на бесперебойность платежей, которая может нарушаться в силу определенных обстоятельств:

• нетрудоспособности заемщика по причине преклонного возраста;
• естественной смерти;
• утраты работы и невозможности устроиться на работу по специальности по причине молодости заемщика и отсутствия достаточного опыта работы.

При формировании своих ипотечных предложений, банки опираются также и  на статистические выкладки. Судя по имеющимся наработкам, в самом общем виде статистика гласит, что безукоризненное выполнение взятых обязательств перед банком свойственно заемщикам мужского пола (мужчины примерно вдвое чаще обращаются за кредитами) в возрасте от 28 до 35 лет.

О минимально допустимом возрастном пороге

Стремясь привлечь широкие массы населения к своим кредитным продуктам, многие банки заявляют о возможности предоставления кредита лицам, достигшим 18 лет, и этот возрастной порог считается минимально допустимым еще и с точки зрения законодательства. В то же время, на практике редко встретишь молодого человека, который в этом возрасте сумел бы получить ипотечный кредит. Заметим, что исключением являются кредиты, выданные под поручительство третьих лиц (чаще всего родственников), благонадежность и платежеспособность которых у банков не вызывают сомнений.

Со стороны некоторых банков, стремящихся выглядеть более честными перед действительными и потенциальными клиентами, декларируется возраст от 21 года (к примеру, в МДМ-Банке), как минимально возможный для заемщика. Данное условие более приближает нас к реальности, поскольку обычно (за редким исключением) 18 летнему молодому человеку, достаточно сложно овладеть профессиональными знаниями и опытом, достаточными для стабильного обеспечения себя высоким доходом, которого бы гарантированно хватало для платежей по кредиту.

Вдобавок к наличию либо отсутствию реальной возможности для оплаты взносов, банки оценивают и психологическую составляющую, так называемый уровень самосознания, опирающийся на ответственность за свои действия и обязательства в столь раннем возрасте. Доказано, что крайне редко он бывает достаточно высок.

Поэтому, хотя банки и декларируют минимальный возраст, но на практике придерживаются предпочтительного возрастного ценза, приведенного выше (28 лет). При этом они рассчитывают и на дополнительную прибыль, предоставляя кредиты более молодым заемщикам в виде исключения – с более высокой процентной ставкой.

Как влияет возраст на специальные ипотечные программы

Существует немало специальных ипотечных программ, в которых изначально заложена зависимость от возраста заемщика. Они рассчитаны на так называемых "молодых" заемщиков в возрасте не старше 35 лет. В основном это программы, базирующиеся на привлечении государственных субсидий, они предназначены представителям социально значимых профессий и категорий населения, которые не в состоянии самостоятельно финансировать ипотеку без бюджетной поддержки.

К ним относятся программы

• для молодых семей;
• для молодых специалистов, педагогов:
• для молодых ученых;
• для военнослужащих

и еще ряд других подобных программ, условиями которых предоставляется возможность оформить ипотеку в возрасте, не превышающем указанные пределы.

Со стороны банков также формируются различные кредитные предложения, в условиях которых предполагается возрастной ценз до 35 лет. Они прекрасно осведомлены, что наиболее перспективные заемщики - это лица в возрасте от 27 до 35 лет, поэтому их старания направлены в первую очередь на стимулирование кредитования граждан именно в этом возрастном диапазоне. Отметим, что льготы предоставляемые банками намного отличаются в меньшую сторону, по сравнению с размерами субсидий, предлагаемыми государством. Вполне понятно стремление кредитных организаций, сознательно идущих на снижение прибыльности вложений, уменьшая размер процентной ставки, взамен на получение исправного плательщика процентов и надежного заемщика.

О максимальном возрастном пороге

Если учесть ту "золотую середину" возраста, которая принята за основу в расчетах банков на достижение полного погашения ипотечного кредита, то начиная с 35 лет степень надежности заемщика и, связанная с этим привлекательность его для банка постепенно снижается. В то же время, в целях привлечения внимания населения, многими банками декларируется максимально возможный возраст для оформления ипотеки – 75 (в Сбербанке), или даже 80 лет.

На практике, в своем большинстве кредитные организации оформляют ипотеку при условии, что заемщик рассчитается по кредиту до наступления пенсионного возраста. Говоря проще, от пенсионного возраста вычитается срок, на который выдается кредит, а сумма кредита подсчитывается исходя из реального возраста, с которого можно рассчитывать на положительное решение о выдаче. К примеру, если срок кредитования принимается - 20 лет, то оформление ипотеки для мужчины, которому более 41- 45 лет, уже считается весьма проблематичным. А снижение срока кредитования влечет за собой увеличение ежемесячных сумм выплат (в некоторых банках и увеличение процентной ставки), что делает ипотеку невыгодной для возрастной категории – старше 45 лет.

Вдобавок повышение биологического возраста потенциального заемщика, как показывает статистика, создает риски, связанные с утратой трудоспособности, которая служит основой регулярных выплат, а то и попросту - со смертью заемщика.

Надо отметить в этой связи, что все перечисленное соотносится лишь со стандартными условиями ипотеки – то есть как единственное залоговое обеспечение по кредиту рассматривается приобретаемая квартира. Однако если заемщик владеет недвижимостью или некими активами, которые можно принять к оформлению в залог, либо существует возможность приобщения поручителей (созаемщиков), платежеспособность которых несомненна, то гражданин предпенсионного возраста, а может и пенсионер - для банка становится желанным клиентом.

Подведем итоги

Анализ изложенной информации доказывает, что возрастные критерии заемщиков напрямую связаны с возможностью предоставления банкам достаточных гарантий выплат по кредитам. И даже наличие дополнительного залогового имущества, в большинстве случаев должно для банков подтверждаться статистикой, создавать уверенность в том, что регулярные платежи будут поступать безостановочно.

Развитие рынка кредитования в настоящее время, деятельность в условиях достаточно жесткой конкуренции, все больше заставляют банки идти на пересмотр условий выдачи кредитов в сторону максимальной ориентации "под клиента".

Это и "снижение планки" возрастных границ, введение социальных элементов в собственные ипотечные программы, предложение многочисленных вариантов предоставления банку дополнительных финансовых гарантий: все названное расширяет возможности добросовестным и финансово «устойчивым» заемщикам для получения ипотеки, практически в любом возрасте.