Недвижимость КМВ

Ипотечное кредитование должно быть выгодно всем

Подробности

Опубликовано 22.08.2011 17:46

Ипотечное кредитование в России явно перешло на новую ступень развития в 2011-м году. Основные векторы его совершенствования – это унификация и интеграция.  Постепенно, но неуклонно банки идут на либерализацию условий кредитования и смягчению требований к заемщикам. Это обстоятельство даёт основание говорить, что ипотека достигла докризисного уровня развития.

Курс – на взаимодействие

По мнению специалистов  компании «Русипотека», интеграция рынка заметно проявляется в том, что, банки стали работать в тесном взаимодействии с риэлторами, застройщиками и брокерами. Это взаимодействие способствует привлечению новых клиентов, ускоряет подготовку ипотечной сделки и приводит к улучшению качества кредитных договоров.  Практически риелторы и брокеры выполняют часть работы, которую раньше проводили сами банки. Их работа с потенциальными заёмщиками способствует тому, что у банка снижаются затраты на выявление некондиционных клиентов.

Банк «ДельтаКредит» обнародовал информацию, что  в 2010-м году третью часть всех клиентов, заключивших ипотечные договоры,  привлекли риелторы. Крупные банки вступили в партнёрские отношения с сотнями заинтересованных в продаже жилья  партнеров. Например, ВТБ 24 тесно взаимодействует не менее чем с 1000-ю застройщиков, а банк «Уралсиб» включил в свою партнёрскую сеть 800 брокерских и риелторских  компаний и более 250-ти строительных организаций

По этому пути пошёл и Сбербанк, который долгое время не интересовался сотрудничеством с риелторами и брокерами. Минувшей зимой Среднерусским банком Сбербанка России и Гильдией риелторов Московской области был проработан проект сотрудничества в области ипотечного кредитования. Взаимовыгодное взаимодействие предусматривает закрепление за каждым риелтором сотрудника банка – специалиста по кредитам, который будет оперативно консультировать и помогать на стадии подготовки кредитного договора. Также предусматривается совместная работа по повышению квалификации ипотечных брокеров, чтобы удовлетворить насущные требования рынка услуг такого рода. Банк запланировал создание специальной учебной программы для исполнения этой перспективной задачи. В такой интеграции заинтересованы и потребители.

Возможности партнерских компаний используются банками для создания  дополнительных точек привлечения клиентов. Кроме того создаются  площадки на которых проводятся рекламные акции в форме бесплатных семинаров и консультаций по вопросам  ипотечного кредитования.
На встречах такого рода консультанты дадут рекомендации по наиболее выгодной ипотечной программе, и лучший объект недвижимости для приобретения посоветуют. Но это ещё не всё – для потенциального клиента рассчитают сумму будущего ипотечного кредита, а также при необходимости детально разъяснят все тонкости вопроса приобретения в кредит коммерческой недвижимости.
Ещё один аспект - интеграция выгодна потребителю, а не только игрокам рынка, потому, что возникают новые возможности оформить сделку быстрее и на лучших условиях – при этом экономится и время, и деньги обеих сторон.

Если кредит на покупку жилья предоставляются  в рамках партнерских программ, то банки идут на снижение первоначального взноса, понижение ставок и снижают комиссионные за выдачу кредита. Иногда эта комиссия вообще не взимается. Например, одна из партнёрских программ Московского кредитного банка предусматривает выдачу ипотечных кредитов вообще без первоначального взноса. А  понижение ставки по ипотечному кредиту банком ВТБ 24 на период строительства жилья по одной из совместных с застройщиком программ предусматривался 2,5% по сравнению с базовой.

Паспорт для  заемщика

Сейчас  банковское сообщество активно обсуждает перспективу разработки   кредитного паспорта, то есть стандартной формы условий кредитования. Прежде всего, это нужно заемщику, чтобы можно было грамотно сравнить предложения разных банков. К тому же, форма кредитного паспорта облегчит заемщику предоставление расшифровки данных стоимости кредита. Это актуальная задача, поскольку до сих пор такие расшифровки, несмотря на совместные усилия Роспотребнадзора и Центробанка РФ, зачастую выглядят для заемщика полной абракадаброй.

Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России, назвал кредитный паспорт   важным правовым институтом остро необходимым российскому законодательству. Паспорт кредита будет представлять собой стандартизированную таблицу, в которой собраны все данные по ключевым условиям и стоимости кредита.

Если обратиться к зарубежному опыту, то с 1 июля 2010-го на всей территории ЕС банки, независимо от сложности договора,  предоставляют заёмщикам информацию в предписанной законом стандартной табличной форме. То есть не потребитель должен «выловить» в весьма объёмном тексте главные моменты, а за него это сделал сам банк.

Владимир Лопатин, председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров,  высказал мнение, что кредитный договор для большинства заёмщиков вещь достаточно мудрёная, к тому же слишком объёмная. Его мало кто способен до конца дочитать и понять. Поэтому часто и возникают недоразумения.

Во избежание недоразумений такого рода, внесено предложение обратиться к  опыту развитых стран, введя в оборот общий для всех банков документ, в котором будут прописаны самые важные для заёмщика данные о кредитном продукте. Было бы неплохо, если бы эту идею продвигал Роспотребнадзор. В большинстве развитых странах органы по надзору требуют от банков только одного – абсолютной ясности предлагаемых ими условий. А это и даст паспорт кредита.

Стандартное досье клиента

В брокерской среде назрел вопрос и об унифицированной форме досье клиента. Но оно должно подходить для предъявления в любой банк. Так что пока банки не согласуют эту форму между собой, то о положительном решении этого вопроса лучше забыть. Унификация только самой процедуры рассмотрения клиентских заявок от риелторов может в значительно увеличить продажу ипотечных кредитов.

Владимир Лопатин считает, что можно и нужно переместить место оформления ипотечных кредитов поближе к товару, которым является жильё. Автокредиты, например, оформляются в местах продажи автомобилей, в результате каждый второй автомобиль продаётся в кредит. Для жилья процент продажи в кредит существенно ниже – только на каждую шестую квартиру оформляется ипотека.
Поэтому перспективным является не только движение риелторов к ипотеке, путём обучения и сертификации, а и наоборот - движение ипотеки в контору риелтора.

И в заключение следует отметить, что законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей – это важный шаг по направлению  к унификации на ипотечном рынке. Законопроект ясно ставит своей целью повысить информированность заёмщиков по условиям кредитного договора.  Когда он будет принят, число случаев, когда граждане оказываются в  сложных ситуациях из-за того, что не сумели разобраться в условиях кредитного договора и точно оценить объемы кредитных платежей, точно уменьшится.