Недвижимость КМВ

Льготная ипотека. Условия и особенности

Подробности

Опубликовано 15.11.2013 08:20

Сегодня, несмотря на кажущуюся доступность купить квартиру в кредит, ежемесячные выплаты, представляющие собой слишком высокую нагрузку, не позволяют многим семьям воспользоваться ипотечным кредитом. Предоставление различных ипотечных льгот позволяет для одних сократить расходы на приобретение жилья, для других - сделать участие в ипотеке принципиально возможным. 

В настоящее время существует достаточное число ипотечных программ, предлагающих льготные условия. Рассмотрим вопросы, касающиеся тех, кто предлагает различные льготные условия и тех, кому доступно их получение:

Для кого предназначены льготные кредиты? Их преимущества и недостатки.

Вначале о тех, кто занимается предоставлением ипотечных льгот.

Наиболее ощутимая помощь в ипотечном кредитовании сегодня исходит от государства, в стране успешно реализуется целый ряд специальных программ, предназначенных для сокращения ипотечных платежей. И в первую очередь государственные льготы предоставляются тем категориям граждан, которые наименее защищены в социальном плане:

• малообеспеченным семьям,
• молодым семьям,
• многодетным матерям,
• работникам бюджетных организаций,

т.е. всем тем, кто в большей степени нуждается в жилье, но чьих доходов явно недостаточно, чтобы участвовать в ипотечных программах на стандартных условиях.

Кроме того, государством предлагается льготная ипотека в виде программ представителям социально значимых профессий. Это служит одним из действенных способов в поднятии престижа профессий граждан, работодателем которых является государство –  это военные, врачи, учителя, работники полиции, госслужащие. Также в целях поддержки ипотечного кредитования государством обеспечиваются налоговые льготы тем гражданам, кто приобретает жилье в кредит – так называемый имущественный налоговый вычет.

Распространены также и негосударственные льготы – помочь в приобретении жилья могут и сами банки, заинтересованные в расширении клиентской базы, ипотечные льготы нередко предоставляют своим сотрудникам крупные компании, желающие поднять уровень доверия и повысить степень лояльности собственных сотрудников.

Рассмотрим подробнее перечень государственных льгот. 

Особенности государственной социальной ипотеки

Условия социальной ипотеки, как федеральной программы направлены на помощь в улучшении жилищных условий гражданам, либо совсем не имеющих собственного жилья, либо остро нуждающихся в увеличении жилплощади. Основным условием участия в программе является нахождение в официальном списке «очередников». А чтобы попасть в заветный список надо всего лишь не располагать имущественными правами на любую квартиру на территории РФ.

В социальной ипотеке помощь государства заключается в следующем:

• сниженной процентной ставке по кредиту;
• продаже недвижимости, состоящей в государственном жилом фонде в кредит по льготной цене;
• в выделении субсидии, покрывающей части стоимости жилья, приобретаемого на условиях ипотеки.

Для получения господдержки по программе "социальная ипотека" граждане, имеющие право на льготу, могут обращаться в местные органы государственной власти, отвечающие за проведение жилищной политики.

Региональные программы социальной ипотеки

В дополнение к федеральным программам, направленным на помощь социально незащищенным группам населения по улучшению жилищных условий, действуют и региональные программы, которые реализуются городскими, районными властями. Исходя из возможностей местного бюджета и прочих имеющихся ресурсов, местные власти решают проблемы реализации государственной жилищной программы.

В основном в таких программах социальной ипотеки используются две схемы:

По одной из них, муниципальные власти осуществляют строительство социальных объектов жилой недвижимости, после чего продают готовое жилье очередникам по себестоимости на условиях ипотеки;

По второй, очередники льготных категорий получают субсидия для оплаты первого взноса по ипотеке (зачастую это позволяет некоторым семьям получить кредит в принципе). Затем уже для приобретения жилья используются стандартные предложения коммерческой ипотеки, никакие дополнительные меры государственной помощи больше не предполагаются. 

Ипотека - молодой семье

В этой программе принимает участие государство, она направлена для целей обеспечения жильем молодых семей. Главным условием для потенциальных льготников служит ограничение по возрасту – хотя бы один из членов семьи должен быть по возрасту моложе 35 лет. Вдобавок, для участия в программе требуется официальное подтверждение, что семья нуждается в жилье (расширении жилой площади).

Государственная помощь в приобретении необходимого жилья состоит в субсидировании, размеры которого составляют порядка 35-40% стоимости жилья. Такие субсидии могут использоваться для оплаты первого взноса по ипотечному кредиту, а также в целях компенсации части расходов на выплату процентов.

Ипотека для молодых специалистов

Данная социальная программа, позволяет молодым специалистам в начале своей карьеры обзавестись жильем, она также имеет возрастное ограничение - 35 лет, и требует наличие статуса «нуждающегося в жилье», учета в списке очередников. Дополнительно, молодой специалист обязан трудиться на государственном предприятии и обладать стажем не менее года.

Государственная помощь состоит в снижении процентной ставки и дополнительных возможностях, касающихся оплаты первого взноса по ипотечному кредиту. При этом оформление кредита для молодого специалиста может производиться по месту текущей работы. 

Участие в государственных профильных программах

У работников учреждений, функционирующих за счет государственного бюджета и обслуживающих различные социально значимые нужды граждан (врачей, учителей, госслужащих) традиционно меньший доход, чем у работников аналогичных направлений в коммерческом секторе. Поэтому государством создаются и реализуются для этих категорий адресные программы, направленные на помощь в улучшении жилищных условий.

Субсидируются в подобных случаях социальные нормы жилой площади, однако в ипотеке могут принимать участие и дополнительные средства самого заемщика, что создает возможность для  покупки более просторной квартиры с привлечением льготного кредита. 

Военная ипотека

В целях оказания помощи военнослужащим, в силу ограниченного дохода, которым недоступно самостоятельное улучшение своих жилищных условий, предусматривается военная ипотека. Для военнослужащих реализуется программа "Накопительная ипотечная система" (НИС), по которой получить квартиру в ипотеку можно уже после трех лет прохождения службы.

По данной системе государством ежегодно начисляются средства на целевой счет военнослужащему, и по истечении трех лет сумма уже достаточна для выплаты первоначального взноса. В дальнейшем периодические платежи также осуществляются государством при условии продолжения службы. Если же военнослужащий увольняется до истечения установленного срока службы, оставшаяся часть платежей им вносится уже из собственных средств.

Ипотека - бюджетникам

Служащим государственных бюджетных учреждений (врачам, учителям, работникам полиции, госслужащим) предоставлена возможность получения субсидии, которую можно направить в оплату первого взноса по ипотеке, либо льготный процент по кредиту. К условиям участия относятся: отсутствие жилья (или его недостаточная площадь), трудовой стаж и работа в бюджетной организации (от 1 года).  Для кредитования имеются и возрастные ограничения: для семейных – 40 лет, для одиноких – 35 лет.

Ипотека – молодым ученым

В целях сокращения "утечки мозгов" за границу государством реализуется программа для молодых ученых, благодаря которой есть возможность последним приобрести квартиру в ипотеку, несмотря на весьма скромные доходы в начале карьеры. Программа доступна нуждающимся в жилье кандидатам наук (максимальный возраст – 35 лет) и докторам наук (максимальный возраст – 40 лет), им выдается государственная субсидия для приобретения жилья.

В дополнение государственной программе субсидирования реализуется ипотечная программа от АИЖК «Молодые ученые», в ней могут принять участие те, кто не отвечает условиям государственной программы. Специальным кредитным продуктом этого агентства предлагаются сниженные процентные ставки по кредиту, вдобавок гибкий график погашения, предусматривающий, в частности, возможность отсрочки на период рождения ребенка.

К прочим государственным льготам относятся возможности использования материнского капитала и налоговых вычетов.

Материнский капитал

Относится к видам государственных льгот, которые не имеют прямого отношения к ипотечному кредитованию, однако его также можно направить на цели приобретения жилья.

Средства материнского капитала могут быть внесены для оплаты первого взноса по ипотечному кредиту, направлены на ежемесячное погашение кредита, по выплатам процентов.

Имущественный налоговый вычет

Стимулирование ипотечного кредитования в РФ предполагает также определенные налоговые льготы. Гражданин, который трудится по найму, оформивший ипотечный кредит и выплачивающий ежемесячные платежи, может рассчитывать на то, что государством будет возвращена ему часть средств.

Такая льгота имеет название «имущественный налоговый вычет», ей предполагается уменьшение суммы налогообложения доходов физлица. В форме налоговой декларации 3-НДФЛ, где в качестве расходов указываются затраты на погашение ипотечного кредита, суммы последующих налоговых платежей корректируются в сторону уменьшения. Льготы распространяются в пределах средств, уже выплаченных государству в качестве налога. При этом действие налогового вычета переносится только на один объект, оформленный в кредит, его общая сумма не может превышать 2 млн рублей.

Какие существуют негосударственные льготы в ипотеке?

Корпоративные льготы в ипотеке

Льготные ипотечные кредиты может предоставлять не только государство.  Крупные корпорации разрабатывают и реализуют собственные ипотечные программы, направленные на приобретение своими сотрудниками жилья на условиях более выгодных, чем те, которые предлагают банки "по умолчанию".

Льготы, как правило, имеют вид пониженной процентной ставки по кредиту, возможно поручительство компании в момент оформления кредита и т.д., действующие до тех пор, пока сотрудник продолжает работать в компании. Это является весьма серьезным стимулом в привлечении и удержании сотрудников. Для примера подобные льготы предлагаются корпорацией «РЖД» через банк ВТБ24.

Ипотечные льготы банков

На сегодняшний день имеется целый ряд ипотечных продуктов, льготы по которым предоставляют сами банки. Так, вполне успешно реализуются программы, имеющие некоторое сходство с государственными ипотечными продуктами, хотя несколько менее выгодные, зато доступные гораздо большему числу граждан, различных слоев населения, и не только нуждающимся в жилье. К примеру, Сбербанк внедряет кредитное предложение молодым семьям с пониженной ставкой.

Кроме того, предполагается снижение процентной ставки, когда заемщик является вкладчиком банка либо участвует в зарплатной программе. Определенными льготами пользуются заемщики уже не первый раз использующие банковские ссуды, когда кредитная история отношений с банком отличается неукоснительным соблюдением обязательств. Более существенными льготами клиент может воспользоваться, приобретая в ипотеку квартиру в новостройке, аккредитованной этим банком. В таком случае и застройщик, и банк стараются сделать свои предложения более привлекательными.

Подведем итоги:

Отметим, что в настоящее время создано немало льготных условий, которые позволяют существенно сократить затраты на приобретение жилья, уменьшением первоначального взноса и ежемесячных выплат по ипотеке. Даже если потенциальному заемщику не светит попасть в список льготников по условиям социальной ипотеки, ему предоставляется возможность использования иных программ государственного либо негосударственного субсидирования.

Некоторыми видами субсидирования можно манипулировать в целях дополнительного снижения конечной стоимости ипотечной квартиры. Например, комбинировать средства материнского капитала в комплексе с ипотечными программами для бюджетников или военных. Для остальных категорий граждан доступными являются налоговый вычет и одна из наиболее выгодных банковских программ, что также позволяет снизить конечную стоимость жилья.