Недвижимость КМВ

Страховка от всего

Подробности

Опубликовано 18.01.2011 22:01

С тех пор как в России появилась ипотека, отечественные банки требуют от заемщиков заключения договоров страхования самого широкого спектра, что приводит к росту стоимости кредитных средств и удорожанию квадратного метра. Борьбу с подобной практикой давно ведет Федеральная антимонопольная служба (ФАС).

ФАС против банков

В сентябре 2009 года организация возбудила дело в отношении ВТБ-24, Райффайзенбанка и двадцати семи страховых компаний. В их деятельности были найдены признаки нарушения антимонопольного законодательства по программам ипотечного кредитования. В частности, ведомству не понравилось, что помимо страхования предмета ипотеки банки требуют от клиентов страховать жизнь и титул. Антимонопольщики назвали такие условия «невыгодными или не относящимися к предмету договора ипотечного кредитования». Банки настаивают на своей правоте. Дело в том, что Закон «Об ипотеке» предусматривает страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат долга. При этом в нормативном акте отмечается, что по условиям ипотечного договора кредитная организация вправе обязать потребителя осуществить и другие виды страхования. Как неоднократно заявлял заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров, поводом для активизации деятельности антимонопольной службы стало создание ипотечных программ без обязательного страхования жизни Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Аналогичное дело было возбуждено против Абсолютбанка.

По данным пресс-службы ФАС, конфликт удалось быстро погасить. Как сказано в официальном пресс-релизе, банки и страховщики представили документы, подтверждающие факт добровольного устранения нарушений антимонопольного законодательства. В частности, введены в действие альтернативные программы, не предусматривающие страхование иных рисков, кроме риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки. Кроме того, на своем официальном сайте каждый банк разместил извещение для заемщиков, что в случае их нежелания в дальнейшем страховать жизнь, здоровье и титульные риски, а также при согласии на указанное в условиях кредитования увеличение ставки можно обратиться в любое отделение с заявлением об изменении условий.

Положение дел

«Страхование жизни — очень важный аспект в ипотечном кредитовании, причем для обоих контрагентов. С одной стороны, банк снимает с себя непрофильные риски несвоевременных выплат из-за временной или постоянной потери трудоспособности клиента либо в случае смерти последнего. С другой стороны, это актуально для заемщика при утрате возможности зарабатывать средства и погашать долг», — объясняет заместитель генерального директора по ипотечным программам компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» Александр Серебряков. По его словам, страховая компания возмещает банку убытки, возникшие в результате наступления временной или постоянной нетрудоспособности, а человек не теряет квартиру. Кроме того, это хороший способ сократить возможный риск потери жилья в случае событий, приведших к смерти кормильца, который, как правило, и является основным заемщиком.

«В страховании выделяют три основных направления: страхование заемщика, объекта недвижимости и юридических рисков. Стоимость страхования жилья зависит от самого объекта и в среднем составляет 0,2% от страховой суммы, — рассказывает руководитель управления маркетинга и развития Группы компаний «Конти» Сергей Мигунов. — Цена страхования жизни зависит от возраста, пола и других критериев, связанных с человеком. Если заемщик молод, стоимость может составить порядка 2,5% от страховой суммы, для пенсионера — 3-4%. Третий вид — страхование титула, то есть риска утраты права собственности». Но в случае с новостройкой банки не особо настаивают на оформлении полиса, поскольку обычно этот риск возникает на вторичном рынке. Страхование титула обойдется покупателю еще в 0,2-0,4% от страховой суммы.

Обратить внимание

По словам А. Серебрякова, у практики тотального страхования имеются определенные подводные камни. «Например, когда человек в годах намерен получить крупный кредит, страховая компания направляет его на медицинское обследование, чтобы более детально изучить здоровье потенциального заемщика, поскольку несет ответственность за весомые суммы. И если врачебная комиссия выявляет риски потери трудоспособности, тариф нередко увеличивается», — объясняет эксперт. При этом, по его словам, банк не вправе обязать претендента страховать свою жизнь. Финансовое учреждение берет в залог недвижимость и вот ее-то может настойчиво рекомендовать застраховать. А страхование титула и жизни не являются обязательными. Однако такой полис способен обезопасить заемщика от многих рисков. К примеру, в случае смерти клиента страховая компания полностью погашает ссудную задолженность по ипотечному кредиту, а квартира при этом переходит в собственность наследников. И все же далеко не все так просто. В некоторых случаях страховые организации предлагают заниженные цены на услуги, а потом отказываются выплачивать возмещение в случае наступления страхового случая. Тем не менее для заемщика ипотека без оформления страховки зачастую менее выгодна. Например, кредит в одной из программ АИЖК без личной страховки обойдется дороже на 0,7%. И если банкирам запретят требовать страховку от потенциальных клиентов, на ипотечном рынке вполне могут вырасти цены. Впрочем, по мнению аналитиков, в условиях существующей конкуренции кредиты подорожают незначительно.

Способ привлечь потребителя

«Стоит упомянуть о появлении сравнительно нового вида страхования для ипотечных заемщиков. Клиентам, желающим оформить кредит с минимальным первоначальным платежом, предлагается застраховать выполнение своих обязательств перед банком. Страховым случаем по данному полису будет невнесение либо неполное внесение обязательных платежей по кредиту, а стоимость страхования достигает 1,5% от суммы предоставленного займа», — рассказывает управляющий директор компании «Century 21 Запад» Евгений Скоморовский. Кстати, некоторые организации уже решились из страхования ипотеки сделать дополнительную услугу. Так с 1 октября по 31 декабря в банке «Сосьете Женераль Восток» проходит акция: при оформлении жилищного займа клиент получает в подарок дополнительное страхование на сумму до 500 тыс. руб., если страховая премия по полису превышает 10 тыс. руб. «В таком случае речь идет всего лишь о скрытой адаптации страхования ипотеки в современных условиях рынка. Фактически застройщик побуждает клиента застраховаться или у него самого, или в дочерней компании. Таким образом, рынок в этом вопросе существенно не поменялся», — говорит генеральный директор компании «Служба недвижимости» Павел Карасев.

Источник: «Новый адрес»