Недвижимость КМВ

Приобретение ипотеки с привлечением созаемщиков и поручителей

Подробности

Опубликовано 17.04.2012 09:30

При выдаче ипотечных кредитов кредитными или банковскими учреждениями выставляется условие привлечения поручителей или созаемщиков с целью разделения ответственности ипотеки должника. При схожих функциях обоих участников ипотечных кредитов они различаются по своим правам и обязанностям. Основная разница между ними проявляется в ряде положений. Рассмотрим их более подробно.

Особенности розничных или оптовых доходов

Бывают случаи, когда размер дохода заемщика ипотеки достаточно мал и не позволяет получить требует размер ипотечного кредитования. Наиболее оптимальным вариантом в этом случае является привлечение созаемщика, получаемые доходы которого участвуют в расчете максимально выдаваемой суммы кредита. Этот человек совместно с получателем займа ответственен за выплату кредитного обязательства, подписывая документы солидарной ответственности. Другими словами в случае неплатежеспособности лица, берущего кредит, выплату обязательства по займу кредитное учреждение имеет право требовать и с созаемщика либо в определенной доле от тела кредита, либо в полном размере.

Привлекаемые лица обладают разной степенью ответственности, так выплата кредита ими может осуществляться совместно с уплатой долга основным кредитором, так и, в случае неуплаты основных платежей, заемщиком средств. На один ипотечный кредит в зависимости от кредитной политики банка могут устанавливаться до четырех лиц созаемщиков, в качестве которых наиболее часто выступают близкие родственники. Немного реже в качестве созаемщиков кредитное учреждение разрешает привлекать друзей, знакомых и иных лиц, однако взыскание средств с родственников для банка выступает более ликвидным вариантом. К созаемщикам предъявляются требования достижения совершеннолетия, наличия российского гражданства и непрерывного трудового стажа не менее полугода на одном месте. При нахождении заемщика в официальном браке основным созаемщиков выступает супруг или супруга. В случае различия взглядом на совместное имущество и на кредитные обязательства супруги могут разграничить свои права и обязанности в этом вопросе брачным договором.

Выполняя обязанности страхователя основного кредитора ипотечных кредитов, созаемщики стремятся приобретать право собственности на данный объект недвижимости. Но выполнение обязательств допускается без наличия права собственности на квартиру или дом, при этом не важно кто будет осуществлять платежи кредита, ведь для банка основным документов выступает постоянное и регулярное выполнение платежных обязательств в строго установленное время.

Особенности дублирования гарантий или их удваивание

Основным отличием поручителя, в процесс оформления кредитных обязательств по ипотеке, выступает отсутствие учета поступающих доходов в определении общего максимального размера ипотеки. Поручитель является только лицом, который обязуется возвратить кредитной организации основной долг совместно с суммой процентов, при этом поручитель будет осуществлять возмещение всех расходов банка, возникших в связи с попыткой взыскать средства с заемщика ипотечных кредитов. В качестве таких расходов следует выделить судебные издержки и различные штрафы и пени.

Отношения между поручителем и заемщиком регулирует Гражданский кодекс (ГК РФ). Согласно ст. 363 ГК, «поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников».

В качестве поручителей банк может принимать любых лиц, которые принимают обязательства гарантирования возвратности средств кредита с процентами. Это могут быть родственники, знакомые, соседи и иные лица. Для поручителя применяются требования, аналогичные требования к созаемщикам, т.е. ограничения по уровню доходов, стажу работу, возрасту. В качестве поручителей кредитной организацией приветствуется привлечению юридических лиц. Однако если поручитель осуществляет выплату всех кредитных обязательств основного должника заемщика, то к поручителю переходят все права кредитора, на основании которых он имеет права требовать от кредитора возмещения всех расходов.
Выполнение обязательств поручителя является объективным желанием помочь человеку или знакомому, однако следует трезво оценивать возможность невыполнения обязательств заемщиков, ведь поручитель будет выплачивать все необходимые платежи без получения каких – либо льгот, скидок или объектов недвижимости.

При этом если по ипотечному кредиту выявляются несколько поручителей, величина основного долга не будет разделена между ними поровну. Может возникнут ситуация неплатежеспособности одного из низ, и тогда вся сумма кредитного обязательства перейдет на плечи одного поручителя.

Необходимость выплачивать ипотечный кредит

Перед подписанием основного кредитного договора, как поручитель, так и созаемщик, должны внимательно и тщательно ознакомится с кредитным договором. Это обусловлено тем фактом, что в договоре указываются все обязанности и права указанных лиц. Пренебрегать данным договором не следует, ведь при невыполнении обязательств поручитель получает негативную кредитную историю, и в случае необходимости взять кредит для личных целей ему будет отказано. Однако отказ в выдаче нового кредита будет лишь второстепенным фактором, ведь в случае неуплаты кредита по поручительству, будет создано проблем, начиная с постоянных телефонных звонков до процесса судебных заседаний и общения со службой судебных приставов. При этом отказаться в данном случае от выполнения своих обязательств поручителя уже невозможно, ведь условия кредитного договора могут быть изменены только при желании руководителей кредитного учреждения в его интересах, а не в интересах поручителя или заемщика. Именно поэтому перед подписанием договора ипотечного кредитования в качестве поручителя или созаемщика следует все тщательно продумать, взвесить все достоинства и недостатки данной ситуации и только потом принимать определенное решение.